Ипотека пенсионерам в 2018 году: условия банков

Каждый человек мечтает о собственном жилье, но иногда возможность появляется только в зрелом возрасте. Есть ли ограничение на ипотечное кредитование из-за возраста или ипотека пенсионерам в 2018 году – это просто миф? Узнайте, может ли одинокий пенсионер на базовых условиях получить займ, чтобы купить себе квартиру.

Может ли пенсионер взять ипотеку на жилье в 2018 году

Теоретически это возможно, законом не возбраняется, но малое количество банков предлагает ипотечные лояльные программы для людей из пенсионной возрастной категории. Ипотека – это продукт, который традиционно предоставляется людям трудоспособного возраста. Понятно, что есть разные обстоятельства, порой пожилым приходится покупать себе жилье, но банки – не благотворительные организации, а потому не слишком охотно рискуют. Часто они требуют дополнительных гарантий.

До какого возраста дают ипотеку

Есть учреждения, которые готовы сотрудничать с работающим человеком до 85 лет, а есть и такие, которые отказываются иметь дело с возрастными заемщиками. В первом случае вашу личность будут тщательно изучать прежде, чем дать кредит. Будет нужна информация о:

• состоянии здоровья;
• семейном положении;
• материальном благосостоянии.

Финансовые учреждения считают, что с выходом на пенсию возрастают риски невозврата суммы. Даже предпенсионный возраст считается рисковым, потому как работодатели стараются заменять пожилых работников более молодыми. Нюансы:

Банк может предложить заключить договор с созаемщиками, которым в случае смерти основного заемщика придется заняться погашением долга. При таких условиях ипотеку оформят даже при достижении заемщиком 75 лет на десятилетний срок.

Большинство банковских учреждений согласны оформлять ипотечный кредит на 15 лет для мужчин не старше 45, чтобы на момент истечения срока заемщику было не более 60.

Требования банков к заемщику

Ипотека пенсионерам в 2018 г. не стала доступней. Есть ряд требований к человеку, желающему взять займ:

Возраст. Максимальный показатель – не более 65 лет ко времени возврата долга. Иногда возможны варианты, например, заемщику можно быть старше 75 лет, но тут многое зависит от финансовых возможностей, а потому это оговаривается индивидуально.

Потенциальная платежеспособность. Доходов или заработной платы должно хватать для выплат по телу кредита и процентов. В качестве дохода выступают не только пенсия и социальное пособие, но и:

• прибыль от сдачи жилья, рента;
• проценты по депозитам;
• другие накопления;
• собственность.

Кредитная история -безупречная.

Залоговое имущество. При наличии такового ссуду получить гораздо проще. Если в собственности есть земельный участок, жилая недвижимость или автомобиль, то банк гораздо охотнее пойдет навстречу.

Поручительство или созаемщики. Тоже хороший вариант для получения ипотеки. Наличие созаемщиков – это определенные гарантии, что займ будет выплачен полностью.

Обязательное страхование жизни. Согласно федеральному законодательству при выдаче ипотечных и автокредитов страхование жизни обязательно. Плохая новость, что для пенсионеров предусмотрен очень высокий показатель – около 4% от стоимости кредита. Все расчеты по конкретному случаю производятся после прохождения медицинской комиссии.

Согласно федеральному законодательству, вышедший на пенсию человек не может отдавать банку более 45% своих официальных доходов, иначе ему сложно будет выжить. Еще пожилой человек должен быть морально готов взять многолетние обязательства, а при необходимости – постараться по возможности быстрее закрыть кредит. Иногда сложно осознавать, что платить деньги придется всю оставшуюся жизнь.

Первоначальный взнос

Здесь все зависит от индивидуальной оценки и от банка, но приблизительно первоначальный взнос составляет 20-25% от запрашиваемой суммы. Если Вы можете внести больше, то смело вносите, потому что это положительно повлияет на процент годовых. Ипотечный кредит для пенсионеровв 2018 г.предполагает высокий процент выплат по кредитам. По некоторым программам размер взноса будет меньше, но банковская организация может запросить гарантию возврата долга в виде залогового имущества. Легче всего дают ипотеку пенсионерам в Сбербанке, а если человек еще и пенсию там получает, то он может рассчитывать на скидки.

В ВТБ24 первый взнос на покупку жилья будет составлять 20% от запрашиваемой суммы, а в Россельхозбанке – 15%. Чем больше будет первоначальный взнос, тем охотнее банк пойдет вам навстречу и даже снизит процент. Если есть дополнительный доход, то лучше подтвердить его документально, отказавшись от серых схем. Чем вы обеспеченнее, тем больше шансов получить долгосрочный кредит. Подтверждениями могут являться:

• различные трудовые контракты;
• справка из банка о наличии денег;
• инвестиции;
• договор о сдаче в аренду недвижимости.

Процентная ставка

Самая щадящая процентная ставка – для приобретения жилья на первичном рынке, но не готового, а только строящегося. Если оформлять документы по государственной программе субсидирования, то можно получить только 8% годовых, причем под залог строящегося жилья. Правда, есть один нюанс – неустойка. Она составляет 20% годовых за каждый день просрочки, а это немало.

В Банке Москвы минимальный процент составляет 10,65, а в ТрансКапиталБанке – 7,55% (новостройки – от 7,55%). В других финучреждениях под 10,5% можно взять кредит на уже готовое жилье, но такая программа действует не по всей России, на нее могут рассчитывать жители только крупных городов. Для строительства собственного дома с оговорками могут дать ипотеку под 13% годовых с условием подписания нескольких страховых договоров. Под 12,5% доступен кредит для строительства загородного дома, но с первоначальным взносом от 25%.

Срок и сумма ипотечного кредита

В пенсионном возрасте рассчитывать взять кредит сроком 20 или 30 лет нереально. Максимум, на который можно надеяться – это 10 лет (для мужчин), и только тогда, когда вы оформляете ипотеку до наступления 65 лет. Без первоначального взноса оформить займ нельзя, а он составляет 20-25% от суммы кредита. У каждой программы есть свои особенности и точные цифры нужно узнавать у менеджеров. Например, в Сбербанке минимальная сумма ипотечного кредита по пенсионным программам – 45 тысяч на 30 лет, а АИЖК предлагает до 7 миллионов рублей на срок в 2 года.

Виды ипотечного кредитования

Немного российских банковских организаий работают по программам ипотеки с пенсионерами, а у тех, кто предлагает кредитные продукты, есть набор стандартных предложений. Окончательные варианты могут отличаться индивидуальными требованиями и процентной ставкой. Есть несколько видов ипотечного кредитования, которые охотно предлагают людям в возрасте. Все они – с высокой ставкой и выдаются под залог, но для пенсионеров это реальный шанс приобрести жилье.

Без первоначального взноса

Такой вариант возможен, но крайне редок. Тут необходимо либо внести залог, либо залогом будет приобретаемая недвижимость. Процентная ставка по такому займу будет на 5% выше, поэтому если вы берете деньги для строительства дома (как правило, это самая дорогая программа), то годовая ставка может достигать 18%. Стоит помнить о том, что финансовые учреждения крайне редко одобряют кредиты без первоначального взноса, особенно если речь идет о людях пожилого возраста.

Для работающих и неработающих пенсионеров

Если вы на пенсии, но официально работаете и получаете «белую» зарплату, то есть, по бумагам можете подтвердить свой стабильный доход, то особых проблем с получением ипотеки быть не должно. Правда, многое зависит от возраста: чем ближе к 75 годам, тем сложнее получить ипотеку. Даже если запрос одобрят, то процентная ставка окажется непомерно высока, либо же слишком большой первоначальный взнос. Чем старше человек, тем больше у него рисков не успеть вернуть взятый кредит, а банки не хотят рисковать.

Неработающие пенсионеры также могут рассчитывать на ссуду, но решения по таким вопросам от финансового учреждения приходится ждать долго. Может пройти не один месяц, пока будут взвешены все риски и проверена кредитная история. Она должна быть безупречной, если раньше у человека были частые просрочки или есть задолженность, то о кредите можно забыть. Проще всего оформить ипотечный кредит пенсионерам в Сбербанке – это самое лояльное к ним учреждение. Если уровень пенсии высок, то можно получить деньги и в Россельхозбанке (до 20 миллионов рублей).

По семейной программе с созаемщиками

Созаемщиками выступают дети или другие платежеспособные родственники пенсионера. Их участие – это гарантия для банка, что займ будет погашен. Если человек не может платить (при наступлении смерти, например), то это бремя ложится на их плечи. Но зато после полной выплаты долгов можно рассчитывать на долю от нового имущества, а для многих это просто отличный шанс.
Беспроцентная ипотека

В российской практике беспроцентное кредитование успешно существует много лет. Оно обусловлено наличием поддержки государства (государственные субсидии), принятой на федеральном уровне. Рассчитывать на такой вариант могут лишь некоторые категории лиц, например, молодые семьи. Некоторым работникам госпредприятий доступны льготные привилегии. Так, пенсионеры РЖД могут получить беспроцентный кредит в банке ВТБ24. При оформлении договора с особыми субсидиями работодатель компенсирует 7,5% переплаты, то есть, заемщик не платит за пользование кредитом.

Обратная ипотека

В данном случае не физлицо платит деньги банку, а банк берет под залог квартиру пенсионера и платит ему за это. Пожилой человек получает пожизненную ренту, а это хорошая прибавка к пенсии. После смерти пожилого человека банк продает его квартиру на вторичном рынке и из полученной суммы забирает ту часть, которую ссужал умершему, а остальные деньги получают ближайшие родственники. В случае необходимости такой договор можно расторгнуть, но тогда остатки долга выплачивать будут родственники.

Для военных

Здесь ситуация намного проще: банки охотно предоставляют ипотеку бывшим военнослужащим, пенсионерам МВД, ведь государство дополнительно гарантирует их платежеспособность. Правда, данные о военнослужащем должны быть обязательно внесены в накопительную систему, участвовать там необходимо не менее трех лет. Кроме того, общий стаж военной службы должен составлять не меньше 20 лет. В исключительных случаях банки могут засчитать и десятилетний стаж, если военный ушел со службы по состоянию здоровья, например.

Если пенсионер имеет необходимый стаж и участвовал в накопительной системе, но не успел приобрести жилье по государственной программе, то он может сделать это после выхода на пенсию. Тогда ипотека оплачивается не из личных средств, а со специального счета, где накопились средства за годы службы. Этих денег хватает для оплаты ипотеки, и финансовые учреждения весьма охотно работают с военными пенсионерами.

Как получить ипотечный кредит

Понять, для каких целей вы бы хотели использовать кредит: покупки готового жилья или квартиры на первичном рынке, строительства частного дома или загородного, покупки земельного участка и так далее.

Сравнить ипотечные программы в разных банках, понять, под какой процент годовых можно получить займ и каковым будет первоначальный взнос. Выбрать самую подходящую по параметрам программу.

Подать заявку онлайн (так иногда дешевле), введя в систему необходимые данные.

После одобрения прийти с необходимым пакетом документов.

Пакет необходимых документов

• Заявление с просьбой о выдаче кредита по определенной программе.
• Анкеты всех участников сделки, включая созаемщиков, если таковые имеются.
• Российские паспорта с регистрацией.
• Справка о доходах, если пенсионер работает.
• Пенсионное удостоверение.
• Выписка из Пенсионного фонда за последние полгода.

Какие банки дают ипотеку

Название банка	Программа	Возраст заемщика на момент возврата займа, лет	Залог	Минимальный %	Первоначальный взнос	Максимальный срок выплаты, лет
Сбербанк	Покупка квартиры на первичном рынке	75	+	12	15% от суммы	30
ВТБ24	Вторичное жилье	75	+	15	20% от суммы	50
Россельхозбанк	Ипотека 12/12/12	75	+	12	15% от суммы	12
Банк Москвы	Квартира в новострое	75	+	10,65	10% от суммы	30
ТрансКапиталБанк	Новостройки от 7,55%	75	+	7,55	5% от суммы	25
Совкомбанк	Вторичное жилье	85	+	16,9	20% от суммы	20
АИЖК	Переезд-комфорт	75	+	14,7	50% от суммы	2

Анализ ипотечных программ показывает, что мало пакетных предложений разработано специально для пенсионеров. В большинстве отмечено, что на момент выплаты кредита человеку должно исполниться 75 лет, и пенсионер возьмет такой займ только на 10 лет. Учитывая, что цены на недвижимость высоки, а пенсионные доходы падают, вряд ли пожилые люди успели бы выплатить такой дорогостоящий займ за 10 лет. Хотя ипотека для пенсионеров в Москве доступнее, чем в остальных регионах.

Лоялен к пенсионерам Сбербанк, хотя и требует максимально возможный залог. Есть краткосрочная ипотечная программа «Переезд-комфорт» от АИЖК, но она направлена на улучшение жилищных условий, так как заемщик отдает банку старую недвижимость и покупает новую. За два года он успеет сделать ремонт в новой квартире и переехать туда, а старую просто отдать банку. Это не совсем обычная ипотека, но она предоставляет шанс обзавестись новым жильем.

Преимущества и недостатки

Брать ипотеку или нет – каждый должен решать самостоятельно. Для кого-то это неплохая возможность купить собственное жилье, а для кого-то – долговое рабство. Те пенсионеры, которые отвечают требованиям банка, в 2018 г. могут смело рассчитывать на участие в одной из ипотечных программ. У ипотеки есть минусы и плюсы. Недостатки:

• высокая процентная ставка;
• дополнительное личное страхование;
• банковские комиссии;
• серьезные штрафы и санкции за просроченные платежи;
• оплата банковского счета.

Все это обусловлено наличием серьезных рисков для банка, который стремится переложить их на плечи заемщика. Есть и преимущества:

• собственное жилье, которое можно оставить по наследству детям;
• возможность взять кредит на много лет, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты.